★상담자 질문

아내가 둘째를 임신을 했는데 지금 14주 정도 되었습니다.

첫째는 현대해상 태아보험을 가입했는데 둘째는 어떤 보험을 가입할지 모르겠네요..

요즘 상품도 변경이 된 것 같은데 좋은 상품 추천좀 해주시고 설계 부탁드립니다.

★엔크라마 답변

안녕하세요 보험길잡이 엔크라마 정재환입니다.

태아보험 설계 보내드립니다.

태아보험은 어린이 보험을 태아때 부터 가입하여

어린이 보험의 보장에 태아관련 특약인 선천이상 수술비나

저체중아육아비용(인큐베이터사용비용) 등의 특약이 포함되어 태어나기 전에 미리 가입하는

보험을 말합니다.

현재 어린이 보험 중에서 태아때부터 가입해야지 의료실비에서 선천이상까지 보장받을 수 있는 상품은

현대해상과 메리츠화재 그리고 삼성화재가 있는데요...

삼성화재는 보험료대비 보장이 그리 좋지 못하여 추천드리지 않고 있습니다.

기존까지 태아보험 하면 무조건 현대해상이 유리했는데요...

현재는 지난 9월 이후에 어린이 보험으로 출생 후까지 고려해서 메리츠화재 자녀애찬이 좋은 편입니다.

왜냐하면 의료실비 한도가 1억원까지 보장되는 어린이 보험은 메리츠화재가 유일하며

일반암 진단비가 3천만원까지 보장이 되기 때문에 지금은 현대해상 보다는 메리츠 화재를 더 추천드립니다.

현대해상도 장점은 여전히 존재하는데요...

우선 태아특약인 저체중아육아비용이 현대해상이 좀 더 유리합니다.

현대해상은 일일당 5만원, 메리츠는 3만원이며 나머지 보장은 비슷합니다.

또하나 특징이 현대해상은 초회보험료가 4만원 초반이고 20세납까지 계속 동일한 보험료를 납입을 하거나

출생 후 보험나이 3세정도되면 보장보험료가 저렴해져서 2만원대로 줄일 수 있는 특징이 있으며

메리츠화재는 첫회 보험료만 9만원을 내시고 2회차부터 3만원대 후반으로 납입하시다가 역시 필요에 의해 3세 정도에 보험료를 2만원대 초반으로 더 줄일 수 있습니다.

보장에 있어서는 메리츠가 좀 더 유리하다고 말씀을 드리고 현대해상의 인지도 때문에 아직도 많이 현대해상을 가입하시지만

저의 의견으로는 객관적으로 메리츠가 더 유리해진것이 사실이라고 말씀을 드립니다.

현대해상 굿앤굿어린이CI보험 20세납 20세만기

보험료 41000원 환급율 35.2%(최저보험료)

메리츠화재 자녀愛찬 종합보험 20세납 20세만기

보험료 초회 95100원 2회차 이후 39280원 환급율 62%(최저보험료)

두상 품 모두 적립보험료가 최소한으로 들어간 최저 보험료 입니다.

보장도 더 추가하거나 제외할 것은 없다고 보시면 됩니다.

이대로 가입하시면 되십니다.

각 상품의 장단점과 차이점은 아래와 같습니다.(3세남아 어린이 보험 기준 보장설계 예시)

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※ 설계 예시

보장 및 설계 - 각 상품 비교 및 차이점

현대굿앤굿어린이			메리츠자녀애찬
특약명	가입금액	보험료	특약명	가입금액	보험료	비고
일반상해사망후유장해	1천만원	230	일반상해사망후유장해	2천만원	800	메리츠2천
일반상해후유장해추가담보특별약관	2억원	5,780	일반상해후유장해추가	1억원	2,400	현대2억
다발성소아암진단급여금담보특별약관	5천만원	670	갱신형 고액암진단비	3천만원	360	메리츠 고액암 6천
다발성소아암이외의암진단급여금담보	2천만원	162	갱신형 암진단비	3천만원	540	메리츠 일반암 3천
중증화상/부식진단급여금담보특별약관	2천만원	48	중증화상및부식진단비	2천만원	40
3대장애위로금담보특별약관	1천만원	152	3대장애위로금	1천만원	150
장기이식관련Ⅰ담보특별약관	5천만원	75	5대장기이식수술비	2천만원	22
조혈모세포이식급여금Ⅰ담보특별약관	2천만원	54	조혈모세포이식수술비	2천만원	60
양성뇌종양진단급여금담보특별약관	300만원	17	양성뇌종양진단비	300만원	18
심장관련소아특정질병진단급여금담보	800만원	53	심장관련소아특정질병진단비	1천만원	66	메리츠 1천으로 큼
대중교통이용중교통상해후유장해담보	1억원	70	일반상해재활자금	5천만원	450	메리츠는 일반상해
비탑승중교통상해후유장해담보특별약관	1억원	360	교통상해재활자금	5천만원	100	현대 1억으로 큼
비운전중교통상해후유장해담보특별약관	1억원	660				메리츠없음
상해입원급여금(1일이상)담보특별약관	3만원	3,180	일반상해입원일당(1일이상)	3만원	3,144
질병입원급여금(1일이상)담보 특별약관	3만원	1,032	갱신형 질병입원일당(1일이상)	3만원	1,332
질병특정고도장해담보특별약관	1천만원	42	질병재활자금	5천만원	200	메리츠 5천으로 큼
암입원급여금담보특별약관	10만원	147	갱신형 암입원일당	10만원	180
암수술급여금담보 특별약관	100만원	19				메리츠없음
일반상해의료비담보특별약관	1천만원	3,949	일반상해의료실비	1천만원	3,233
질병입원의료비(갱신형)담보특별약관	5천만원	1,206	갱신형 질병입원의료비Ⅲ	1억원	1,878	메리츠 1억으로 큼
질병통원의료비A(갱신형)담보특별약관	30만원	4,368	갱신형 질병통원의료비Ⅲ	30만원	3,251
항암방사선약물치료급여금담보특별약관	100만원	12				메리츠없음
골절(치아파절제외)/화상진단급여	30만원	996	골절진단비(치아파절제외)	20만원	462
골절/화상수술급여금담보특별약관	60만원	258	화상진단비	20만원	80	메리츠는 수술비없음
상해흉터성형수술비담보 특별약관	7만원	131	상해흉터복원수술비	500만원	129	둘다 동일
자녀안심보험금Ⅱ담보특별약관	300만원	144	강력범죄위로금	100만원	29
			스쿨존내어린이교통사고위로금	10만원	1
			안전사고위로금	200만원	238
특정전염병위로금담보 특별약관	50만원	15	특정전염병위로금	50만원	15
자녀배상책임담보특별약관	1억원	51	자녀배상책임(Ⅱ)	1억원	40
중대한특정상해수술급여금담보특별약관	500만원	260	중대상해수술비	500만원	255
			각막이식수술비	1천만원	2	현대없음
중대한재생불량성빈혈진단급여금담보	1천만원	4				메리츠없음
당뇨병수술급여금담보특별약관	100만원	6	당뇨병수술비	500만원	31	메리츠가 큼
충수염수술급여금담보특별약관	20만원	60	충수염수술비	50만원	146	메리츠가 큼
			탈구.염좌및과긴장입원일당	1만원	40	현대없음
			피부질환수술비	100만원	23	현대없음
			호흡기관련질병수술비	30만원	9	현대없음
깁스치료급여금담보특별약관	5만원	125	깁스치료비	10만원	246	메리츠가 큼
정신및행동장애입원위로금담보특별약관	10만원	4	정신및행동장애입원위로금	10만원	3
보장보험료		18,766	보장보험료		12,432
갱신특약 + 적립보험료		10,234	갱신특약 + 적립보험료		10,568
합계보험료		29,000	합계보험료		23,000	메리츠보험료가 저렴

 

※현대의 다발성소아암진단급여금은 메리츠의 고액암 특약과 100%동일한 보장으로 메리츠는 일반암 진단비와 합산해서 최고 6천만원의

고액암 진단비를 보장받을 수 있어 암진단비에서 메리츠가 유리합니다.

※현대의 다발성소아암이외의암진단급여금은 메리츠의 일반암 진단비와 동일한 특약이며 현대는 2천만원, 메리츠는 3천만원으로 일반암 진단비가 메리츠가 더 보장이 큽니다. 단, 메리츠는 여아의 경우 고액암이 2천만원만 들어갑니다.

※메리츠화재의 질병입원의료비는 1억원한도이고, 통원의료비는 30만원한도(5천원공제)로 현대와 통원의료비는 동일하지만

현대는 입원의료비가 5천만원한도라 메리츠보다 한도가 적습니다. 손해보험은 의료실비가 가장 중요한 특약입니다.

※그 외에 특약이 좀 더 메리츠가 다양하면서 보험료는 오히려 더 저렴합니다. 같은 조건으로 무려 6천원의 보험료 차이가 발생을 합니다.

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현대해상은 인지도가 있고 태아관련 보장내용이 좋기로 유명한 상품이며 의료실비 한도가 5천만원입니다.

메리츠의 경우 최근에 현대해상을 앞질러 의료실비한도가 1억원이며 보험료와 보장면에서 조금 더 유리합니다.

현대해상의 경우 자녀양육비가 의무적으로 들어가야 되어서

100만원만 구성을 하였으며

메리츠화재는 역시 모성자의 상해사망후유장해가 100만원 의무가입입니다.

태아특약은 선천이상 수술비, 저체중아 육아비용이 가장 중요하구요..

태아때 부터 가입을 해야 선천이상수술비 외에 의료실비에서도 치료실비를 보장받을 수 있습니다.

어린이 보험으로 가입하면 선천이상으로 인한 의료실비는 보장이 안됩니다.

구체적인 보장내용은 첨부된 설계안을 검토해보시기 바랍니다.

그리고 태아관련 특약을 가입하시고 입원일당도 3만원까지 가입하시려면 반드시 22주가 되기 전에 가입을 하셔야 가능하므로

22주 되기전에는 꼭 태아보험을 가입하시기 바랍니다.

그리고 혹시 생명보험도 가입을 해야되는지 궁금하실지 모르겠는데요...

일반적으로 태아보험 전문 인터넷 사이트 등에서 생명보험+손해보험을 패키지형태로 판매하고 있는데

이것은 별로 추천드리지 않습니다. 보험료만 비싸지고 보장이 더 축소가 되어 손해보험만 하나 태아보험으로 제대로 가입을 했다가

나중에 생명보험은 어린이 보험을 저렴하게 1만원대로 가입하시기 바랍니다.

그럼 보시고 궁금한 사항이 있으시면 다시 연락 부탁드립니다.~ 

 

후략...